50年ローン審査が厳しく　5000万円なら月3万円軽く、総額957万円増

返済期間が50年の住宅ローンで、一部の銀行が審査をこっそり厳しくし始めた。日本経済新聞が2026年11月14日に報じた。あるネット銀行の関係者は、「実は融資審査の蛇口を絞り始めている」という趣旨の話をした、と日経は伝えている。

金融庁も、借りる人に危なさがきちんと伝わっているかを見ている。片山さつき金融担当相は9月8日の記者会見で、「顧客への説明や審査体制について注視していく」と話した。11月14日夕方の時点で、日経の記事の公開部分には、どの銀行が厳しくしたのかは書かれていない。

そもそも、なぜ50年なのか。不動産経済研究所によると、首都圏の新築マンションは2026年度上半期（4〜9月）の平均が1戸1億1,494万円。上半期で1億円を超えたのは初めてだ。

月3万円軽くなって、払う期間は15年延びる

では、50年にすると何が変わるのか。住宅ジャーナリストの山下和之さんが、ダイヤモンド不動産研究所で試算している。5,000万円を金利2.0%で借り、毎月同じ額を返す元利均等返済の場合だ。

35年なら毎月16万5,631円。50年なら13万1,895円。月に3万3,736円軽くなる。ここだけ見ると、悪くない話だ。

ただ、払い終わる年齢で並べると、話が変わる。たとえば29歳で借りると、35年なら64歳、50年なら79歳で払い終わる。50年のほうは、64歳から79歳までの15年間も、毎月13万円あまりを払い続けることになる。払う額の合計は、35年より957万1,980円多い。

金利が上がれば、この差はもっと広がる。片山金融相も「超長期の住宅ローンは金利が上昇した場合、支払額が大きく増加することがあり得る」と話した。共同通信によると、金融庁は大手銀行、地方銀行、ネット銀行で、説明や審査のやり方を調べるつもりだ。

「50年でないと買えない」側の言い分

一方で、50年に助けられている人もいる。同じ試算だと、年収600万円の人が借りられる額は、35年で5,282万円、50年で6,634万円。約1,350万円違う。5,000万円を借りるのに必要な年収も、568万円から452万円に下がる。

住宅金融支援機構の調査では、2025年4〜9月に借りた人のうち、35年を超えるローンを組んだ人は23.4%いた。だいたい4人に1人だ。

公認会計士の千日太郎さんは、50年で借りて、余裕ができたら前倒しで返して期間を縮める使い方をすすめている。審査が厳しくなれば、この道は若い世帯から先に閉じるかもしれない。これは筆者の見方だ。

売る側からも、心配の声は出ている。住宅会社タカマツハウスの金田健也・取締役専務執行役員は、講談社のマネー現代で「“ゆとりローン”の再来か」と問いかけた。月々を軽くする仕組みは、リスクの先送りに見えるという主張だ。

ネットの評判

はてなブックマークでは、日経の記事に14件のブックマークがつき、コメントは否定的なものが目立った。「そもそも50年ローンが正気の沙汰じゃない」という声や、低金利の時代だから成り立ったローンだという見方がある。転職が当たり前のいま、審査を厳しくすれば、借りられるのは大企業の社員くらいになるのでは、という指摘も出ていた。