メガバンク最高益3.5兆円、預金金利は0.1上げ　貸す金利は0.25上げ

三菱UFJ、三井住友、みずほの3メガバンクが11月13日に出した2026年4〜9月期の決算で、純利益は3行合わせて3兆5,305億円だった。前の年の同じ時期より21.1%多く、3行とも過去最高だ。いちばん大きい三菱UFJは1兆6,308億円で、中間期の最高益は4年連続になる。

なぜここまで伸びたのか。日銀の利上げで、貸したお金の利息が増えたからだ。三菱UFJの資金利益は1兆8,512億円で、前の年より4,112億円増えた。半沢淳一社長は「政策金利の引き上げがあった中で、顧客部門での預貸金収益、手数料収入の増加が業績を押し上げた」と話した。

預金は0.1、ローンの土台は0.25

日銀は9月18日の会合で政策金利を引き上げ、1.25%程度にした。これを受けて3行は、11月2日から普通預金の金利を0.4%から0.5%にした。1992年8月以来、約34年ぶりの高さだという。

同じ11月2日、三菱UFJとみずほは短期プライムレートを0.25ポイント上げ、2.625%にした。三井住友銀行も11月9日に2.625%にしている。

ここが引っかかるところだ。同じ利上げで、預金の金利は0.1ポイント、貸す側の土台の金利は0.25ポイント上がった。

身近な金額で比べてみる。普通預金に100万円あると、1年の利息は0.4%で4,000円、0.5%で5,000円。増えるのは年1,000円で、月にすると100円に届かない（税金を引く前）。一方、短プラに合わせて動く住宅ローンが3,000万円残っていれば、0.25ポイントで利息は年7万5,000円ほど増える計算だ。返済で残りが減っていくので、実際はこれより少し小さい。

日銀は10月末の会合で、金利を1.25%程度に据え置いた。11月14日朝の時点で、次の会合は12月17日・18日の予定だ。

喜ぶ人、気づきにくい人、言い分がある人

銀行と株主にとっては、はっきりいい話だ。三菱UFJは今年度の純利益の目標を2兆7,000億円から2兆8,000億円に上げた。1株あたりの年間の配当の予想も96円から100円にし、上限2,000億円の自社株買いも決めた。

銀行の側にも言い分はある。預金の金利を上げれば、銀行が預金者に払う利息も増える。利上げは、銀行のもうけと支払いの両方をふくらませる。

預金者の側は、金利が上がったとはいっても、0.5%だ。ネット銀行では、auじぶん銀行が0.510%、みんなの銀行が0.600%と、メガバンクより高いところもある。

では、住宅ローンの借り手はどうか。三菱UFJの変動金利の住宅ローンは、短プラが上がると、それに合わせて基準の金利を見直す。11月2日の引き上げは、毎月見直す型なら2027年2月の返済分から反映されるという。

ややこしいのは、ここからだ。元利均等返済で借りている人には、5年間は毎月の返済額を変えない決まりがある。返済額は同じでも、中身は変わる。払うお金のうち利息の分が増え、借金そのものを返す分が減る。

通帳に出る返済額は同じまま、借金の減り方だけが遅くなる。